درک شرایط وام هنگامی که تقاضا برای وام مسکن


نشان دادن توانایی پرداخت یک کلید در نظر گرفتن

هیچ کس می خواهد به بازگشت به روز هنگامی که هر کسی می تواند دریافت وام مسکن حتی اگر آنها نمی تواند در واقع می تواند استطاعت پرداخت.

در عین حال هر چند ماه و یا پس نگرانی حباب تا دوباره در مورد غیر متعارف وام و پتانسیل برای یکی دیگر از بحران مسکن. ترفند ها را به قرض دهنده دستورالعمل ها و جدید نمره های اعتباری مدلهای گاهی اوقات ایجاد بهت و حیرت در میان مصرف کنندگان و وام صنعت در مورد دسترسی به اعتبار تبدیل شدن بیش از حد آسان و یا بیش از حد دشوار است.

جهانی coronavirus که در ابتدا کاهش یافته و نرخ وام مسکن به پایین ترین نرخ های جدید منجر به عجله به تشکیلات جدید بکار تجاری که غرق دهندگان. نرخ افزایش یافته که وام دهندگان نمی تواند مسئولیت رسیدگی به حجم وام. در حال حاضر که این بیماری همه گیر است که تأثیر ایالات متحده وام گیرندگان باید پیش بینی کاهش رشد در وام مسکن closings چرا که هر کس در حال کار از خانه و هنوز هم در تلاش برای پردازش بیش از حد از برنامه های کاربردی وام.

به طور کلی وام گیرندگان وام مسکن در سال 2020 نیاز به انجام دو چیز است: درک وام آنها برای استفاده و قادر به نشان دادن توانایی خود را به بازپرداخت آن است.

“من از طرفداران بزرگ از وام preapprovals و من فکر می کنم هر کس باید دو یا سه بی طرفانه نظرات از وام دهندگان در مورد گزینه های وام مسکن قبل از آنها سقوط در عشق با یک خانه می گوید:” آنا DeSimone نویسنده کتاب “تامین مالی مسکن 2020: جدید برنامه های وام مسکن برای نسل جدید از Homebuyers” و تامین مالی مسکن مشاور در شهر نیویورک است. “مثل رفتن به یک مصاحبه شغلی که در آن شما می توانید بپرسید و پاسخ به سوالات.”

تاییدیه های وام رهنی به طور کلی بر اساس نمره اعتباری خود را FICO خود را وام به ارزش (که متفاوت است با توجه به اندازه خود را پرداخت و ارزش ارزیابی از خانه) و بدهی های خود را به نسبت درآمد. بدهی های خود را به نسبت درآمد یک اندازه گیری از پرداخت حداقل بر روی کارت اعتباری بدهی وام مسکن و پرداخت نسبت به درآمد ناخالص ماهانه. در ملاقات با فرد با یک وام دهنده می تواند کمک به شما را در درک آنچه در آن طول می کشد برای واجد شرایط برای وام مسکن.

[چگونه به رفع اشتباهات در گزارش اعتبار خود را]

“اگر شما فقط تکمیل فرم آنلاین برای وام است که موفق به گرفتن برخی از جبران عواملی که یک وام دهنده ممکن است در نظر به نفع خود می گوید:” DeSimone. “برای مثال یک سیستم خودکار ممکن است نیاز به نمره های اعتباری از 680 به صورت وام با 5 درصد پایین, اما اگر شما یک حساب بازنشستگی با شش ماه ارزش از پرداخت وام مسکن است که می تواند اجازه می دهد با تایید نمره های اعتباری پایین تر.”

DeSimone می گوید: برنامه های کاربردی وام مسکن امروز لیست 20 نوع مختلف از درآمد قابل قبول مانند فصلی از کار درآمد اجاره از مرزها و پاره وقت شغل در بیشتر شناخت واقعیت از راه مردم درآمد. این درآمد باید مستند با حساب های بانکی یا سایر مدارک.

“وام دهندگان در استانداردهای مختلف و ارائه خواهد شد به نرخ های مختلف و برنامه های, بنابراین وجود دارد هیچ جایگزینی برای خرید در اطراف برای یک وام می گوید:” مرد Cecala مدیر ارشد اجرایی و ناشر بتسدا مبتنی بر داخل وام مسکن امور مالی انتشارات. “این مهم است به صحبت کردن با بیش از یک وام دهنده به انجام آن قبل از اینکه شما آماده به درخواست برای وام به این دلیل که نمره های اعتباری وام دهنده می کشد گرایش به جامع تر از این یکی از شما دیدن آنلاین. می توان آن را سخت برای محاسبه بدهی خود را به نسبت درآمد به دلیل قرض دهنده تنها شمارش برخی از انواع بدهی.”

میانگین نمره FICO برای تصویب وام مسکن باقی مانده است نسبتا ثابت در سال های اخیر اعم از 723 در سال 2017 به 731 در سال 2019 با توجه به جو Tyrrell, chief operating officer از ترجمه یک تکنولوژی ارائه دهنده وام مسکن شرکت های مستقر در پلیزانتون کالیفرنیا. متوسط بدهی به نسبت درآمد برای تصویب وام مسکن وام 39 درصد در سال 2017 و 38 درصد در سال 2019.

“حتی اگر دسترسی به صفحه اصلی خرید بهبود یافته با در دسترس بودن بیشتر پایین-پایین-پرداخت وام دهندگان نه افت در کیفیت اعتباری متقاضیان می گوید:” Tyrrell.

اداره مسکن فدرال (FHA) وام باید ملایم تر الزامات مورد نیاز از وام های معمولی که خریداری شده توسط فانی می و فردی مک. Fannie Mae و Freddie Mac هستند که با حمایت دولت اشخاص که تحت عمل مقامات فدرال تامین مالی مسکن سازمان, خرید و اکثر وام مسکن وام های ساخته شده در ایالات متحده است.

“FHA وام گزینه خوبی برای افرادی که با کاهش نمره FICO می گوید:” جرمی Sopko مدیر عامل شرکت ملت وام مستقر در استقلال, Ohio. “میانگین نمره FICO برای مشتریان 680 اما ما همچنین ارائه وام به افراد با نمرات اعتباری 580 و زیر. در آن صورت اگر ما انتظار داریم آنها را برای آمدن به میز با کمک های مالی خود را برای پرداخت. اگر کسی نمره های اعتباری کم و آنها در حال گرفتن به پرداخت خود را از خانواده خود و سپس آنها لازم نیست که هر گونه گوشت را به وام.”

نمره FICO تغییرات

نمایشگاه اسحاق شرکت که مسائل FICO نمره اعتباری به تازگی اعلام کرد اعتباری جدید به ثمر رساند مدل (FICO 10 و FICO 10T) استفاده می شود که توسط هر سه دفاتر اعتباری گزارش (Equifax Experian و TransUnion) تا پایان سال است. نمره FICO تاثیر وام وام مسکن در دو روش. اولین نمره کم می تواند رد صلاحیت قرض از بسیاری از برنامه های وام. دوم نرخ بهره برای پرداخت وام های معمولی بستگی به نمره FICO. پایین ترین نرخ وام مسکن در حال محفوظ است برای وام گیرندگان با اعتبار نمره 760 یا بالاتر با توجه به MyFICO.com
.

[خود اشتغالی و تلاش برای به دست آوردن یک وام مسکن ؟ در اینجا چیزی است که شما نیاز به انجام به واجد شرایط.]

“وام دهندگان وام مسکن با استفاده از یک نمره FICO مدل به جای جدید ترین مدل, بنابراین تاثیر نمره جدید مدل نیست به احتمال زیاد احساس می شود حق دور می گوید:” Tyrrell. “اما جدید FICO 10T نسخه می تواند تاثیر در آینده قرض گرفتن به دلیل آن به نظر می رسد در trended داده به جای یک عکس فوری از آنچه قرض به نظر می رسد در حال حاضر.”

Trended داده های بررسی الگوی بازپرداخت بدهی بیش از دو سال است. مصرف کنندگان که پرداخت صورتحساب کارت اعتباری کامل در هر ماه به احتمال زیاد شاهد یک افزایش در نمره های اعتباری خود را در حالی که کسانی که حمل یک تعادل و یا پرداخت بدهی های خود را و پس از آن تعلق بدهی بیشتر احتمال دارد برای دیدن یک قطره در نمره اعتباری خود را با مدل جدید با توجه به Tyrrell.

“Fannie Mae و Freddie Mac دستور به تغییر نمره اعتباری اما این روند تازه شروع شده است, می گوید:” اد پینتو, مدیر American Enterprise Institute مسکن مرکز در واشنگتن گفت: “آنها سه سال به ایجاد تغییر و دو ساله اجرای دوره پس FICO بیرون می آیند با هر چیزی که آنها می خواهند اما وجود خواهد داشت و تاخیر در وام مسکن به پایان برسد.”

خیلی از سرزنش برای بحران مالی 2008 کاهش یافت و در غیر معمول وام مسکن مانند “choose-your-own-پرداخت” و بدون تایید درآمد وام, همچنین شناخته شده به عنوان “دروغگو وام است.” در حالی که این نوع وام هستند و به طور گسترده ای در دسترس در سال 2019 غیر متعارف وام به نمایندگی $52 میلیارد دلار در حجم وام به بالاترین سطح خود پس از بحران مسکن می گوید Cecala. هرچند که هنوز تعداد نسبتا کمی کمتر از 3 درصد از کل حجم وام مسکن در سال.

امروز غیر متعارف وام شامل کسانی است که با تکیه بر اظهارات بانک به جای اظهارنامه مالیاتی به منظور بررسی درآمد و دارایی ها بر اساس وام برای بالا خالص ارزش خانواده می گوید Tyrell, اما آنها به آسانی در دسترس برای بسیاری از وام گیرندگان.

“قبل از بحران مسکن بیش از یک سوم از تمام وام های غیر متعارف و آنها ارائه شده توسط همه وام دهندگان به عنوان بخشی از محصول خود را مخلوط می گوید:” Cecala. “در حال حاضر اکثر وام دهندگان در حال انجام یک کار خوب اختصاصی وام به ویژه به دلیل وجود دارد تا کمی سرمایه گذار بهره در این وام است که وام دهندگان آنها را نگه دارید خود را. که تحمیل نظم و انضباط از آنجا که وام دهندگان نمی خواهید به از دست دادن پول است. مثلا شما ببینید برخی از بهره وام تنها, اما آنها به طور معمول تنها برای تایید به خوبی پاشنه بلند خریداران با درآمد بالا و بالا نمره های اعتباری است.”

یک اندازه گیری از دولت از اعطای وام وام مسکن است که تخلفات اشاره به وام های پرداخت که 30 روز یا بیشتر گذشته به دلیل. در ژانویه 2020, وام مسکن تخلفات آمار پایین ترین سطح خود در تاریخ ثبت شده و قدمت آن به سال 2000 با توجه به شوالیه سیاه یک نرم افزار و تجزیه و تحلیل داده های ارائه دهنده. تعداد وام با پرداخت در اواخر کاهش یافته است و 14 درصد در ژانویه سال 2020 در مقایسه با ژانویه 2019 نشانه ای از یک اقتصاد قوی و استانداردهای بالا برای وام مصوبات.

“امروز غیر متعارف وام نیست به عنوان خطرناک به عنوان در اوایل 2000s چرا که وام دهندگان در حال بیشتر مراقب باشید در حال حاضر و نمی وام 100 درصد از ارزش خانه را به کسی که بر اساس اظهارات بانک می گوید:” Sopko. “در حال حاضر شما نیاز به پرداخت و یا عدالت خانه از 30 یا 40 درصد برای این نوع از وام.”

تغییرات در 2021

وجود کمتر مخاطره آمیز وام مسکن امروز ناشی از پس از بحران و مقررات و همچنین به عنوان وام دهنده skittishness بیش از ضرر و زیان گسترده آنها متحمل شده در طول بحران مسکن. یک بخشی از این مقررات محافظت از وام گیرندگان وام چپاولگر و ایمنی را فراهم می کند برای وام دهندگان از پرونده های حقوقی به عنوان طولانی به عنوان آنها به دنبال قوانین برای یک “واجد شرایط وام مسکن” یا “QM” وام. QM وام دیدار با یک لیست طولانی از الزامات مانند هیچ بالون پرداخت بهره تنها دوره و تنظیم حداکثر بدهی به نسبت درآمد از 43 درصد است.

[Socking دور 3 ماه از پرداخت وام مسکن می تواند به کاهش احتمال به طور پیش فرض هنگامی که درآمد قطره, مطالعه می گوید:]

وام است که می تواند خریداری شده توسط Fannie Mae و Freddie Mac معاف از حداکثر بدهی به نسبت درآمد از 43 درصد تعیین شده توسط QM قانون — اگر وام گیرندگان ملاقات تمام نیازهای دیگر برای نشان دادن توانایی خود را به بازپرداخت وام. که معافیت قرار است برداشته شود در ژانویه 2021.

“که 43 درصد تعیین شد چون اساسا وام مسکن استاندارد و بدون هیچ گونه جبران عوامل, اما اگر شما تا به حال خوب با درآمد خوب و ذخایر و یا پرداخت 50 درصد نسبت بالاتر از 43 درصد ممکن است خوب می گوید:” Cecala.

امکان این معافیت شناخته شده به عنوان “QM پچ” انقضای بدون تغيير توسط مصرف کننده حمایت مالی اداره بعید است با توجه به Cecala و بسیاری از کارشناسان صنعت. این نگرانی می گوید Cecala است که کمتر از وام گیرندگان خواهد واجد شرایط در صورتی که حداکثر بدهی به نسبت درآمد از 43 درصد به اجرا گذاشته شد برای وام های معمولی.

از سوی دیگر برخی از ناظران نگران CFPB می تواند خلاص شدن از شر بدهی به نسبت درآمد مورد نیاز است.

“اگر بدهی به نسبت درآمد مورد نیاز حذف شده است و سپس وام دهندگان کمتر احتمال دارد به مدیریت ریسک می گوید:” پینتو. “نگرانی من این است که بیش از حد آسان اعتباری می تواند به بازگشت.”

یکی دیگر ممکن است نتیجه اگر QM پچ برداشته شده است در سال آینده خواهد بود افزایش تعداد خصوصی غیر QM وام می گوید Sopko که می تواند مخاطره آمیز.

تغییرات وام مقررات جدید نمره FICO مدل و بازگشت غیر متعارف وام تمام چیزی است که برای نگه داشتن چشم در بیش از یک یا دو سال آینده می گوید Sopko. در این میان وام گیرندگان وام مسکن باید مطمئن شوید که آنها خود را درک اعتباری و مالی قبل از آنها شروع به دنبال یک خانه.

برخی از مشاوره برای وام گیرندگان امر بدون توجه به آنچه اتفاق می افتد در صنعت وام مسکن, مانند:
● بررسی گزارش اعتبار خود را. شما گزارش اعتبار رایگان از هر یک از دفاتر اعتباری در www.annualcreditreport.com به دنبال خطا است. شما همچنین می توانید پرداخت برای یک نمره های اعتباری که در آن زمان یا دریافت رایگان نمره های اعتباری از بانک خود و یا شرکت کارت اعتباری, اما نگه داشتن در ذهن است که نمره به احتمال زیاد متفاوت از نمره یک وام دهنده را ببینید.
● آماده سازی اسناد خود را. بسیاری از برنامه های کاربردی وام گرفته شده آنلاین با امن پورتال که در آن شما می توانید اسناد خود را. شما باید بدانید که چگونه برای دسترسی به جدید ترین خود را paystubs مالیاتی و اظهارات برای خود بانک و حساب های سرمایه گذاری. اگر شما خود اشتغالی و یا تکیه بر نفقه و یا حمایت از کودک برای درآمد شما نیاز به مدارک اضافی. ● بررسی برای برنامه های کمک پرداخت. شما می توانید بررسی خود را با دولت و یا دولت های محلی و یا با DownPaymentResource.com
. DeSimone می گوید برنامه وجود دارد برای افراد با درآمد بالاتر از $100,000 در 43 متحده است. “چک کردن نیست برای خریدار خانه برنامه های مانند پذیرش دانشگاه, پذیرش بدون درخواست در مورد کمک های مالی” او می گوید. ● فروشگاه برای وام اطلاعات است. گرفتن یک کپی از گزارش اعتبار سالانه و نمره اعتباری به وام دهندگان مختلف به طوری که آنها می توانید یک ایده کلی از مشخصات اعتباری خود را و شما گزینه های وام بدون درخواست گزارش اعتبار توصیه DeSimone. اگر شما به نظر می رسد تقاضا برای وام های متعدد است که می تواند آسیب نمره اعتباری خود را, بنابراین صبر کنید تا اعمال می شود تا زمانی که شما آماده هستید به طور جدی در فروشگاه برای یک خانه. ● کشف تمام گزینه های وام شما. وام گیرندگان که کم نقدی انواع وام های در دسترس از جمله برخی با صفر پرداخت مورد نیاز (از قبیل وام و جانبازان و وزارت کشاورزی ایالات متحده وام برای خریداران در مناطق روستایی) و کم کردن پرداخت وام از FHA Freddie Mac و Fannie Mae. بسیاری از موسسات مالی ویژه برنامه های وام برای خریداران بار اول و تکرار خریداران.
جلوگیری از overextending بودجه خود را. پینتو می گوید او نگران است که ضعیف تر خریداران می تواند در معرض خطر اگر رکود اقتصادی بازدید به خصوص پس از ایالات متحده آمریکا است که در نهمین سال از رونق چرخه. “آیا کشش برای خرید می گوید:” پینتو. “سعی کنید به ماندن در داخل بودجه خود را برای کاهش در معرض بدهی یا می آیند تا با یک بزرگتر پرداخت بنابراین شما باید بیشتر حقوق صاحبان سهام.

tinyurlis.gdv.gdv.htclck.ruulvis.net

Leave a reply

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>